指數化投資遊戲介紹

by 易查克

透過大量的閱讀,我們知道採用指數化投資方式執行退休金計畫是可行的,但市場報酬變化多端,歷史的經驗告訴我們,在經歷數年的多頭市場之後,往往接著是又快又急空頭市場,投資組合價值將會遭遇了極高的負報酬,退休金計畫將遭受挑戰,那你的計畫能夠接受考驗的了嗎?

今天分享一款由易查克針對台灣人設計的指數化投資遊戲:「退休大作戰」,這遊戲結合了記帳、指數化投資、資產配置、再平衡的概念,一起透過遊戲來經歷資產累積與提領階段,面對市場的考驗吧。

遊戲背景敘述

現在是1972年的最後一天,在台灣有一戶四口的雙薪家庭,過著一般人「平均」的生活,平均的年收入、平均的年支出,夫妻倆現在的年齡都是36歲,擁有2個剛出生的孩子,目前已累積有現金資產50,000元,這是剛購屋且已付完付頭期款的現金資產狀況,現正背負著20年期的房屋貸款,貸款餘額100,000元,年利率11.94%,每年儲蓄率大約20%,但這不包含房貸支出,所以在繳納房貸初期時,儲蓄率偏低,甚至會有負儲蓄率,也就是存不到錢的情況。

儘管如此,夫妻倆仍然樂觀地希望在60歲退休,幸運的是,退休當年度,也就是滿60歲的時候,兩人都能夠獲得一筆勞退舊制的退休金,希望退休金能夠持續使用到84歲。你能夠透過指數化投資,提供適當的資產配置,成功的完成他們的退休金計畫嗎?

遊戲數據設定:

這款遊戲的數據絕大部分根據歷史資料設定,以充分反應過去真實的歷史場景為目標,遊戲數據從1973年到2020年,總共經歷48個年度,每個數據的引用與設定說明如下:

  1. 退休前年收入與年支出:採用主計處家庭收支調查,平均每戶的年收入與年支出,這個數字高於60%的家庭收支,但未超過80%的家庭收支,收入與支出皆為中上水平的人家。
  2. 退休目標84歲:採用內政部公布「110年簡易生命表」,根據平均60歲人士,採計平均餘命24年來計算,所以60歲退休,以84歲退休目標來設定。
  3. 退休後年收入與年支出:年收入為0,年支出則採用主計處家庭收支調查,以平均每人支出來計算,假設退休的支出人數為2人。
  4. 勞退舊制退休金:以退休時一個月平均工資,且最高45個基數計算。
  5. 房屋貸款:參考中央銀行季刊第二十五卷第四期,1973年台灣的房價所得比約為4倍來估計,在當時的貸款額度一般為房屋總價的50%左右,假設年收入為50,000元,購買200,000元的房屋,自備款100,000元,貸款100,000元,所以設定貸款餘額為100,000元。
  6. 貸款年限:在1973年的台灣,當時貸款年限大多是10年以下,所以本遊戲設定貸款年限20年是不符合當時的,但為了讓遊戲中感受到通膨對於貸款的感受,所以將其設計為20年。
  7. 活存利率:參考合作金庫商業銀行存款牌告利率表內的活存利率。
  8. 貸款利率:參考合作金庫商業銀行存款牌告利率表內的基本放款利率。
  9. 投資組合報酬率:引用Simba’s backtesting spreadsheet,並參考中央銀行我國與主要貿易對手通貨之匯率年資料,將報酬率轉換成台幣計價。

遊戲下載:退休大作戰.zip

遊戲操作說明:點此查看

遊戲的BUG解決方法:點此查看