當我們要建立一個退休金計畫時， 預估未來退休期間的生活開銷是必要的，我們會參考過去的生活開銷數據來制定一開始的退休金提領金額，但是退休人員隨著年紀的增長，一開始制定的退休提領金額將會如何變化? 我們會越花越多嗎？還是越花越少？又或者是維持固定的消費？今天讓我們來閱讀波士頓學院的退休研究中心(the Center for Retirement Research at Boston College)2021年11月的研究報告，DO RETIREES WANT TO CONSUME MORE,LESS, OR THE SAME AS THEY AGE?了解當退休人員在退休期間，隨著年齡增長時，是什麼影響生活開銷的變化。
整體的退休人員在退休期間生活開銷越花越少
本篇研究報告運用了兩個不同的問卷調查數據，分別是Health and Retirement Study’s Consumption and Activities Mail Survey (CAMS)，以及 Panel Study of Income Dynamics (PSID)，兩個調查數據總共有約4000個家庭接受訪問調查，統計20年來的消費變化，結果如下：
整體而言退休人員在退休期間，隨著年齡增長時，生活開銷都有持續下降的趨勢，上述這兩個數據顯示的下降速度非常接近，每年約下降0.75%-0.80%。
那麼導致這個下降的趨勢，究竟是什麼原因， 是退休人員在退休後期，已經沒有足夠的資金來維持原本生活開銷，還是身體健康狀況已經不足以維持原本正常的活動，而導致生活開銷下降？以下繼續探討這兩個問題。
退休期間，有錢的人開銷穩定，沒錢的人越花越少
首先我們來看看，退休人員在退休後期，已經沒有足夠的資金來維持原本生活開銷，這件事是否成立？ 上圖將原本的數據依照財務狀況分成三等分，灰色線表示的是財務狀況最好的前三分之一，也就是前三分之一最有錢的退休人員，紅色為財務狀況居中三分之一，也就是一般的退休人員，黑色線表示的是財務狀況最差的三分之一，也就是最沒錢的退休人員。
我們可以看到不論財務狀況如何，隨著退休期間年齡的增長，生活開銷都還是有下降的趨勢，看看灰色線的下降趨勢，灰色線的下降趨勢相對於紅色線與黑色線來的緩和，也就是說最有錢的退休人員，在退休期間隨著年齡增加，生活開銷並不會下降的特別多，反而是一般的退休人員和最沒錢的退休人員，在退休期間隨著年齡增加，生活開銷會大幅的下降。
退休人員的財務狀況確實影響退休期間的生活開銷的變化，有錢的人影響不大，隨著年齡增加，生活開銷小幅減少，一般人與沒錢的人，會隨著年齡增加，生活開銷大幅減少。
退休期間，身體好的人開銷穩定下降，身體差的人開銷快速下降
接下來我們來看看退休期間，隨著年齡增加，身體健康狀況是如何影響生活開銷。我們一樣將整個調查數據範圍的退休人員，依照身體健康狀況分成三等份，如上圖所示，灰色線表示的是健康狀況最好的前三分之一，也就是前三分之一身體最好的退休人員，紅色為健康狀況居中三分之一，也就是身體一般的退休人員，黑色線表示的是健康狀況最差的三分之一，也就是身體不好的退休人員。
首先看看灰色線的趨勢，隨著年齡增加，灰色線緩慢下降，下降的幅度比其他紅色線跟黑色線來的慢，這裡說明了身體好的人，在退休期間能夠維持原本的活動，使得的生活花費並不會減少的太多。而紅色線在退休期間的後期，下降幅度有突然增加的情況，說明身體一般的人，在退休期間的後期，受到身體狀況不佳的影響，無法維持原本的活動，而使得生活花費在後期有突然下降減少的情況。最後黑色線在退休期間的初期，就已經看到下降幅度的增加，說明身體不好的人，在退休期間很快的就無法維持原本的活動，而使得生活花費在初期就有突然下降減少的情況，但最後仍然維持保持一定的基本生活開銷，而不會再持續的下降。
心得：
- 整體而言，退休人員在退休期間，隨著年齡的增加，生活開銷都為有下降的趨勢。
- 越有錢的人在退休期間生活開銷下降的幅度越少，越沒錢的人在退休期間生活開銷下降的幅度越大。
- 越健康的人在退休期間生活開銷下降的越慢，下降的幅度也越少，越不健康的人在退休期間生活開銷越早下降，下降的幅度也越多。
