我們在利用股債比建立一個退休金提領計畫時，只考慮退休比例是否能夠完成30年的成功提領機率，這是不夠的，當我們遭遇股票或債券市場的長期熊市，將會導致只利用股債比建立一個退休金提領計畫失敗，這時我們必須將年金的因子考慮進來，例如我們一般常見的勞保、公保、老農、國民年金、年金險產品等，也就是說，退休金的來源不只是股債比的投資組合，還有能夠確保收入來源的年金收入，而這保證收入的年金收入的產品，將可以幫助我們度過市場的熊市，但這兩者之間的比重要如何評估？我們能夠透過退休可持續商數（Retirement Sustainability Quotient ）以下簡稱RSQ，來幫助我們評估。
Moshe Milevsky是加拿大多倫多約克大學舒立克商學院的金融學教授，由他所建立的RSQ，計算方式如下：
RSQ＝
（年金產品每年固定提供金額/你預期每年所需的退休費用） *100％
＋（非年金產品的資產配置每年固定提供金額/你預期每年所需的退休費用）*（1-非年金產品的資產配置破產機率）
（年金產品每年固定提供金額/你預期每年所需的退休費用）*100％：所表示未來你每年的退休金有多大比例來自年金產品，而這年金產品能夠確保每年都能夠給你固定或可預期的收入，也因為百分百不會中斷，所以我們乘上100％的機率。
（非年金產品的資產配置每年固定提供金額/你預期每年所需的退休費用））*（1-非年金產品的資產配置破產機率）：所表示未來你每年的退休金有多大比例來非年金產品的資產配置，例如一定股債比的資產配置，每年從配置中進行再平衡，提領一定比例的金額，而這非年金產品的資產配置不能夠確保每年都能夠給你固定或可預期的收入，所以我們將乘上一個資產配置不會破產機率。
RSQ的概念有點像期望值，那多少的範圍表示怎麼樣的意義，EZ參考宏利金融股份有限公司（Manulife Financial Corporation）的說明整理如下：
| RSQ範圍 | 意義 |
|---|---|
| 0-50％ | 表示達到退休收入目標的可能性很小。 不可能終身維持理想的退休收入。如果您繼續執行這個退休計畫，表示您可能在退休期間的某個時候，您的收入和生活水平需要減少。 您可以考慮以下各項的作法，這可能有助於改善RSQ： ■繼續工作，延後退休 ■大幅減少您的期望年收入 ■通過節省更多錢來增加儲蓄 ■使用其他資產來幫助退休（例如出售房子或搬到更小的房子） |
| 51-65％ | 表示達到退休收入目標的可能性很小。 不太可能可持續的理想的退休收入。在退休期間，您可能需要調整收入和生活水平。 您可以考慮以下一項或多項作法，這可能有助於改善RSQ： ■增加年金產品的收入 ■半退休，退休後還須兼職 ■減少您的期望年收入 ■增加儲蓄 ■使用其他資產來幫助退休（例如出售房子或搬到更小的房子） |
| 66-79％ | RSQ在此範圍內表示所需的退休收入僅在可能在退休初期持續，但超過預期壽命時，退休收入將無法持續。您可能需要考慮以下一項或多項作為，這可能有助於改善RSQ： ■增加年金產品的收入 ■半退休，退休後還須兼職 ■減少您的期望年收入 ■增加儲蓄 ■使用其他資產來幫助退休（例如出售房子或搬到更小的房子） |
| 80-89％ | RSQ在此範圍內表示，您的退休計畫可持續性很接近你的理想退休收入，由於您的RSQ尚未完全達到90％目標範圍，因此您可以需要考慮以下一項或多項建議，這可能有助於改善您的RSQ： ■增加年金產品的收入 ■多工作幾年或半退休，退休後還須兼職 ■適度減少您的期望年收入 |
| 90％以上 | RSQ在此範圍內，表示您堅持執行目前的退休計畫，極有可能實現您期望的終身退休收入。由於您的RSQ處於目標範圍內，您可以執行以下一項或多項操作，但應該將RSQ目標值維持在90％以上： ■增加年金產品的收入 ■留下更多的資產給你所愛的人 |
將RSQ設定為90％以上是目標值，但如果落在80％-89％，似乎也是可行的範圍。但如果你是低於80％，你將必須著手改善你的退休計畫。
